Банкам запретят обещать «нулевые» кредиты и кредиты без документального подтверждения финансового состояния заемщика.

15 ноября Верховная Рада приняла Закон «О потребительском кредитовании».

Сегодня потребительские кредиты очень популярны. Люди приобретают в долг холодильники, телевизоры, газовые печи, мебель, компьютеры, мобильные телефоны. Причем многие «покупаются» на широко рекламируемые банками так называемые нулевые, или беспроцентные потребительские кредиты, которые можно оформить прямо в торговых центрах.

— Однако, если внимательно прочитать договор кредитования, то там наверняка будет указано, что кредит предоставляется, допустим, под 0,02%. Да, 2,50 гривны в год — это мелочь, но факт остается фактом: информация недостоверная, — говорит юрист Станислав Певко. — Более того, нередко проценты по «беспроцентному» кредиту закладываются в стоимость товара, что тоже по сути является обманом.

Теперь, согласно новому закону, реклама кредитов по ставке 0% и кредитов без документального подтверждения финансового состояния заемщика запрещена.

— Норма о подтверждении заемщиком способности оплачивать свои обязательства была закреплена в других законодательных актах, например, Гражданском кодексе, но как-то размыто. Теперь она четко прописана в новом законе о потребительском кредитовании, — говорит Станислав Певко. — Кстати, интересный момент — как кредитор может определять финансовую состоятельность заемщика: либо во время беседы с ним, используя свой профессиональный опыт, либо сделав запрос в соответствующие органы.

Кроме того, новация обязывает кредитора информировать потребителя о реальной, а не о номинальной процентной ставке — как в рекламе, так и в кредитном договоре.

— Должна быть указана реальная (!) годовая процентная ставка по кредитам (порядок ее определения тоже прописан в новом законе), — говорит Станислав Певко. — А также — о максимальном сроке, на который предоставляется кредит, информация об отсрочках и рассрочках для погашения кредита. И обязательно должен указываться размер первого взноса. Причем при заключении кредитного договора кредитор должен не только разъяснить клиенту рекламное предложение, но и обязательно рассказать о других возможных условиях предоставления кредита. Дабы человек мог сделать взвешенный выбор.

Согласно новации, например, кредитору запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата кредита и устанавливать ему в связи с этим какую-то плату.

— Потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей, — говорит юрист Станислав Певко. — Договором может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитора о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа. Согласно закону, в случае досрочного возврата потребительского кредита потребитель уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом и стоимость услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период его фактического пользования.

Более того, потребителю дано право в течение 14 дней после заключения кредитного договора отказаться от него, уведомив об этом кредитора либо в письменном, либо в электронном виде (при наличии электронной подписи).

— Если деньги заемщику уже были переданы — то потребитель обязан в течение семи дней с момента уведомления кредитора о расторжении кредитного договора вернуть полученную сумму кредита. А чтобы заемщики не создали схему по беспроцентному использованию кредитов, они должны будут заплатить проценты за фактический срок владения этим кредитом, то есть с момента получения до момента возврата. Платить комиссии и другие платежи в таком случае не придется, — поясняет Станислав Певко. — Это большой плюс, поскольку в договорах нередко крайне завуалированно прописывается право потребителя разорвать договор. Чаще всего это запрещается делать в одностороннем порядке, нередко — под угрозой штрафа.

Также документ устанавливает очередность оплаты кредита: в первую очередь деньги будут направляться на погашение просроченных процентов и суммы кредита, затем — на плановое погашение процентов и тела кредита, и в последнюю очередь — пени, штрафа и неустойки.

— Таким образом, снижается вероятность злоупотреблений, например, взимания сначала пени, — говорит Станислав Певко. — Размер пени ограничат двойной учетной ставкой НБУ, а объем штрафных начислений не сможет превышать 15% от суммы просроченного платежа. Кроме того, в документе прописана возможность реструктуризации обязательств по договору.

Действие закона распространяется на все потребительские кредиты (для личных целей, семейных нужд) и не охватывает кредиты для предпринимательских целей. Новация вступит в силу через шесть месяцев после опубликования — ориентировочно в начале июня 2017 года. Она будет применяться только к новым кредитным договорам.