Вместо залога — доверительная собственность. Кабмин одобрил законопроект о введении нового механизма кредитования. В чем суть новации и не оставит ли она людей без денег и взятого в кредит имущества?

Кабмин одобрил законопроект о введении инструмента доверительной собственности в качестве альтернативы залогам при кредитовании.

— Доверительная собственность — своего рода финансовый лизинг, — объясняет руководитель пресс-службы одного из банков Харькова Олег Калашников. — То есть банк выдает человеку кредит, допустим, на приобретение машины, квартиры, какого-то оборудования — но это имущество остается в собственности банка до тех пор, пока клиент не рассчитается по кредиту. Таким образом, вы по этой схеме берете в кредит квартиру, заселяетесь в нее, живете, постепенно погашаете обязательства перед банком, но эта квартира не перейдет в вашу собственность до тех пор, пока вы полностью не выплатите кредит.

Нет залога — нет кредита

Такой механизм, по словам Олега Калашникова, является хорошей альтернативой залогу.

— До этого многие банки кредитовали своих клиентов под залог активов — движимого-недвижимого имущества, акций предприятий, депозитов и т. д. Например, если предприниматель хочет получить крупную сумму денег на развитие бизнеса — он может оставить в залог имущество предприятия. При этом стоимость залогового имущества должна соответствовать сумме кредита. Однако далеко не все люди имеют такую возможность, соответственно — не могут пользоваться кредитами. Допустим, вы решили купить квартиру в кредит, а в залог на эту сумму оставить нечего. Поэтому многие банки отказывали таким клиентам: нет залога — нет кредита, — говорит Олег Калашников. — Некоторые банки, в том числе и наш, в таких ситуациях предлагали клиентам лизинг. Инструмент доверительной собственности дает возможность применять такую схему всем финансовым учреждениям Украины. У человека появляется дополнительная возможность получить кредит.

Договор может быть расторгнут

Однако есть в новации и определенные риски для любителей кредитов. Ведь в жизни нередко случаются непредвиденные, форс-мажорные обстоятельства. Человек, взяв в кредит квартиру, несколько лет исправно его погашал, но вдруг потерял работу, внезапно заболел, либо у него появились другие жизненно важные расходы. Погасить оставшуюся часть займа он уже не в состоянии. В этом случае он может лишиться и уже выплаченных банку денег, и квартиры.

— График расчетов, обязанности и ответственность сторон указаны в договоре. В случае просрочки платежа вопрос решается согласно договору. В нашем банке, как правило, идут навстречу добросовестным клиентам и проводят реструктуризацию задолженности. Но в случае отказа клиента производить регулярные выплаты договор может быть расторгнут. В таком случае имущество, например квартира, взятая в кредит по доверительной собственности, остается в собственности банка, а внесенные клиентом платежи рассматриваются как плата за пользование имуществом, то есть не возвращаются клиенту, — объясняет Олег Калашников. — Тем не менее, если клиент не имеет возможности рассчитаться по кредиту по объективным форс-мажорным причинам, он может заключить договор сублизинга с третьим лицом. Новый лизингополучатель компенсирует полностью или частично затраты клиента по внесенным платежам и получит право на имущество после полного погашения всех обязательств по договору.

Если банк окажется банкротом

По мнению юристов, введение механизма доверительной собственности добавит проблем людям, которые покупают что-либо в кредит.

— Очень часто должники, пользуясь своим правом обращения в суд, не позволяют банку забрать имущество. А если собственником квартиры, машины, дома и т. д. до полной выплаты кредита будет банк — должники лишаются возможности в случае неуплаты кредита обращаться в суд, — говорит юрист Роман Чумак. — Кроме того, если банк окажется банкротом, возникнут проблемы с погашением кредита. Куда и кому в таком случае платить? Такие кредиты, как правило, продаются другим банкам или коллекторам. И нужно быть готовым к тому, что, даже погасив кредит, придется судиться за свое имущество. Поскольку даже в случае расчетов по кредиту нет никаких гарантий, что банк переоформит на ваше имя право собственности на имущество.