Директор департамента Госфинуслуг по надзору за кредитными союзами Андрей Оленчик говорит, что если кредитный союз предлагает больше 24% годовых, то вкладчику следует насторожиться — возможно это «финансовая пирамида».

– Кредитные союзы, особенно мелкие, часто ассоциируются с «финансовыми пирамидами». Как представитель регулятора, скажите, насколько обосновано такое убеждение?

– Этот рынок не так жестко регулируется, как банковский, но как раз в банках проблем, связанных с финансовыми махинациями, значительно больше, чем в кредитных союзах.

Тем не менее есть определенная несправедливость: стоит заговорить о каких-то неприятностях в кредитных союзах публично, как сразу читаешь в газетах: «Оленчик нашел в кредитных союзах финансовые пирамиды!». Складывается впечатление, что все 780 кредитных союзов в стране – финансовые пирамиды!

В 2004 году мы проводили перерегистрацию кредитных союзов и выявили порядка 30 проблемных учреждений с разной степенью «пирамидальности». Это из 500 действовавших на то время. Большинство таких кредитных союзов уже ликвидировано, деятельность всех остальных локализована. Работа всех этих учреждений по привлечению новых ресурсов парализована.

Сейчас «пирамидальных» кредитных союзов осталось семь-восемь – это около 1% рынка. Причем учреждений, которые работают как чистые «финансовые пирамиды», всего три…

– Назовите их.

– Не могу. Эти союзы еще работают, поскольку прямой угрозы их вкладчикам пока нет. И если я назову эти учреждения, то могу попросту спровоцировать панику.

В целом же с полной ответственностью могу заявить, что подавляющее большинство кредитных союзов сегодня работают стабильно и цивилизованно.

– По каким схемам выстраиваются «финансовые пирамиды» в кредитных союзах?

– Чаще всего это происходит непроизвольно. Набрали депозитов, начали раздавать кредиты, нашли хороший офис. Но зарплату сотрудникам платить нужно, за недвижимость рассчитываться — тоже, часть кредитов «осела» у недобросовестных заемщиков... А проценты по депозитам начислять надо.

В результате кредитный союз зарабатывает меньше, чем вынужден тратить. Возникает финансовая дыра и вместе с ней соблазн закрыть эту разницу за счет новых депозитов. Постепенно кредитный союз нарастающими темпами скатывается по наклонной «пирамидальной» спирали. Большинство союзов, которые работали по схеме «пирамид», даже не догадывались об этом.

Конечно, было несколько случаев «умышленных пирамид». Кредитные союзы, которые действовали по таким схемам, активно привлекали депозиты.

Но вместо того чтобы направить эти средства на кредиты, часть денег руководство «проело» или вывело «на сторону», часть потратило на погашение старых обязательств.

Такие противоправные действия, как правило, сопровождаются достаточно агрессивной рекламой, которая обещает высокие процентные ставки по депозитам. Вообще, если в кредитном союзе предлагают больше 24% годовых — это сигнал для потенциального вкладчика насторожиться.

Следует особо отметить, что на сегодняшний день возможность возникновения «пирамиды» под вывеской кредитного союза сведена к минимуму – мы успеваем пресечь такие попытки еще в зародыше.

«Бывает, что в союз заходит человек, а ему — наручники»

– А как обстоит дело с мошенничеством со стороны клиентов? Как часто кредитные союзы сталкиваются с этим явлением?

– По сравнению с другими финучреждениями, кредитным союзам с этой проблемой бороться легче. Ведь они сохраняют локальность деятельности и классически замыкаются на круге более-менее известных и проверенных членов. В большей степени мошенничество коснулось тех союзов, которые, работая в больших городах, решили поиграть в «открытый рынок» и свободно принимать клиентов «с улицы».

– Каковы основные схемы афер по отношению к кредитным союзам?

– Как правило, это попытка взять кредит под один залог во многих союзах и банках одновременно, а потом кануть в Лету. Или занять денег по чужим либо поддельным документам. Причем мошенники обычно подставляют недееспособных людей, с которых нечего взять.

После того как кредит выдан, в союзе по документам выясняют, что заемщик — «божий одуванчик», у которого взыскать можно разве что тапочки.

Правда, все чаще кредитные союзы сталкиваются с более изощренными схемами мошенничества, в которых задействованы целые организованные преступные группировки, иногда гастролирующие.

– И как кредитные союзы борются с аферистами?

– Чаще всего «партизанскими» методами. Например, в Киеве есть несколько кредитных союзов, которые заключили между собой простой договор. Когда в одно из учреждений приходит человек, его сотрудники созваниваются с другими союзами и проверяют, не «засвечен» ли у них такой клиент.

Бывают случаи, когда в кредитный союз заходит, казалось бы, потенциальный заемщик, а ему надевают наручники. Потому что вчера или на прошлой неделе он обошел два-три союза и получил у них деньги. В очередном союзе это уже знают и действуют хитро: в кредите не отказывают, но просят прийти через полчасика. Когда мошенник является за ссудой, его встречает вооруженный наряд.

Конечно, союзы налаживают обмен кредитными историями. Еще до появления соответствующего закона союзы в некоторых регионах уже создавали свои совместные электронные информационные базы.

«Мы позволим союзам сливаться и создавать банки»

– Какой смысл брать ссуду в кредитном союзе, если банки, которые намного мощнее, могут предложить более низкие проценты?

– Это не однозначное утверждение. Не секрет, что, рассказывая заемщикам об условиях кредитования, сотрудники банков часто «грешат», не оглашая скрытых расходов по займу.
У кредитных союзов более честная информационная подача. Часто реальная процентная ставка у моих «подопечных» при тех же базовых условиях кредитования, которые предлагают банки, значительно лучше.

Вообще, мы (Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг (Госфинуслуг). – «ДЕЛО») стараемся достаточно жестко контролировать информационную подачу в кредитных союзах – рекламу, внутренние положения, договоры с заемщиками. Смотрим, нет ли попыток «спрятать» от клиентов какие-то дополнительные затраты в виде комиссий, страховок, оценок. Ведь, как правило, неподготовленному человеку сложно самостоятельно разобраться во всех тонкостях предлагаемых ему условий кредитования.

Банки же этой проблеме пока уделяют мало внимания. Только сейчас Нацбанк начал разрабатывать постановление, которое обяжет финучреждения раскрывать реальные условия и стоимость кредитования.

– Кроме лучшей информационной подачи, какие еще преимущества обслуживания в кредитных союзах?

– Разумеется, банки в большинстве случаев лучше технологически оснащены и имеют доступ к дешевым денежным ресурсам. Но они работают на основе массовых усредненных программ. То есть у них не может быть сугубо индивидуального подхода к каждому заемщику.

Кредитные союзы могут работать по другому алгоритму. Они по своей сути более гибкие и мобильные, больше сориентированы на индивидуальный подход. То есть, с точки зрения заемщика, претендующего на небольшой кредит, они более привлекательны.

– Насколько острой для кредитных союзов является проблема невозврата кредитов?

– В отличие от банков, которые начали заниматься потребительским кредитованием несколько лет назад, кредитные союзы на этом рынке работают уже 15 лет и чувствуют себя довольно уверенно.

Однако проблема невозврата кредитов пока существует только у банков. Они недооценили специфику взаимоотношений с клиентами, которые берут ссуды на небольшие суммы, и их менталитет.

Работать на рынке потребительского кредитования все-таки надо уметь. Поэтому сейчас банки поспешно перестраиваются, приспосабливаясь к новым для себя рискам, – осваивают скоринг, создают бюро кредитных историй, коллекторский бизнес, карточное кредитование.

Другое дело, что с приходом банковских «конкистадоров» на рынок потребительского кредитования кредитным союзам необходимо не отстать от них в плане создания собственной сервисной инфраструктуры. Кроме того, придется более активно продвигаться в сельскую местность, заниматься кредитованием малого бизнеса и фермеров, выходить на рынок ипотеки и т. д.

– Регулятор планирует как-то помочь кредитным союзам в конкуренции с банками?

– Мы хотим позволить союзам работу с теми финансовыми инструментами, которые дадут им возможность «дотянуться» до необходимых источников средств. Например, предоставить право объединяться и создавать кооперативные банки. Через последних союзам будет проще получить дешевые «длинные» деньги – например, на межбанке.

Кроме того, следует значительно расширить возможности союзов по расчетному обслуживанию членов, в том числе с помощью платежных систем (включая пластиковые карты).

– То есть вы разрабатываете законопроект, в котором все эти возможности для кредитных союзов предусмотрены?

– Да. Сейчас законопроект находится на стадии согласования с соответствующими министерствами и Нацбанком, обсуждается рынком. Получив рекомендации экспертов, мы будем подавать документ в Кабмин для направления в Верховную Раду – ориентировочно в сентябре этого года. Мы надеемся, что до конца года он будет принят хотя бы в первом чтении, чтобы создать хорошие стартовые возможности для принятия его в целом.