Теперь кредиторы обязаны доходчиво объяснять все условия займа, а на кредиты «без справок о доходах» и под 0% можно не рассчитывать — с 10 июня в Украине действует закон «О потребительском кредитовании».

Как рассказал «Вечернему Харькову» руководитель пресс-офиса одного из банков Харькова Олег Калашников, в Украине предоставлением потребительских кредитов занималось очень много финансовых и нефинансовых организаций, среди которых: кредитные союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи. Рекламу о выдаче кредитов «за 20 минут, без справок о доходах, на любые нужды» можно увидеть даже на заборах.

— Многие сомнительные компании выдают деньги под необоснованные проценты, с непонятными условиями договоров, — говорит Олег Калашников. — И все это было обусловлено отсутствием единой правовой базы, регулирующей рынок потребительского кредитования.
 
По словам Олега Калашникова, до вступления в силу нового закона регулирование потребительского кредитования в Украине осуществлялось в соответствии с Гражданским кодексом Украины, статьей 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и Постановлением Национального банка Украины от 10 мая 2007 року N 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупную стоимость кредита».

— В этих нормативных актах существуют пробелы, особенно это касается недостоверной рекламы, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к кредитодателям, — отмечает Олег Калашников. — Но потребители должны знать фактическую стоимость кредита, эффективную процентную ставку и информацию о любых других платежах, которые уплачиваются за выдачу, обслуживание и возврат кредита. Новый закон как раз и должен стать единым документом для всех организаций, которые выдают потребительские кредиты, — заключил он.

Действие закона распространяется на все потребительские кредиты (для личных целей, семейных нужд) и не охватывает кредиты для предпринимательских целей.
 
— Закон регулирует отношения между кредитодателями, кредитными посредниками и потребителями при предоставлении услуг потребительского кредитования. В частности, устанавливается: обязанность кредитодателя предоставлять и разъяснять условия и особенности потребительского кредита; обязанность банка или другого финансового учреждения — проводить оценку кредитоспособности заемщика. Выдача кредитов без документального подтверждения финансового состояния заемщика — запрещается, — говорит Олег Калашников.

Кроме того, прописаны в документе и требования к рекламе в соответствии с Директивой ЕС 2008/48 о договорах потребительского кредитования, в частности, касаемо информации относительно эффективной процентной ставки. А также регулируются вопросы предоставления дополнительных и сопутствующих услуг по договорам потребительского кредитования.

— То есть потребитель будет проинформирован об эффективной, а не номинальной процентной ставке, по всем возможным каналам — начиная от рекламы кредита и заканчивая заключенным договором, — уточнил Олег Калашников.
 

Как вернуть кредит досрочно?

Кроме того, новый закон предусматривает возможность досрочного возвращения кредита. Условия выдачи и погашения (возвращения) кредита, а также условия разрыва должны быть четко прописаны в кредитном договоре.

— Согласно закону, потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита уплачивает кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, лишь за период фактического пользования кредитом, — продолжает Олег Калашников. — Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата. Также кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом кредита. Установлено, что человек имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.

Также закон предусматривает реструктуризацию обязательств по договору о потребительском кредите, устанавливает очередность погашения требований по договору о потребительском кредите и особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите.
 
— Таким образом, закон уберет с рынка недобросовестных игроков, которые обещают «быстрые» кредиты, но при этом взимают завышенные проценты и налагают дополнительные необоснованные обязательства, — считает Олег Калашников.
 

О беспроцентных кредитах можно забыть

Канут в Лету и кредиты под 0%, или «беспроцентные».
 
— Беспроцентных потребительских кредитов в чистом виде никогда и не было. Что касается банковской сферы, то нормативные документы НБУ прямо запрещают финансовым организациям предоставлять услуги себе в убыток. То есть предоставление беспроцентых займов — это финансовое нарушение, — говорит Олег Калашников. — Тем не менее понятие «беспроцентные кредиты» все же существует. Это разного рода льготные кредиты или кредиты по специальным программам или продуктам, по которым потребитель освобождается от процентов. Но это не значит, что по таким кредитам вовсе нет процентов. В этих случаях уплату процентов берет на себя либо государство, либо местные бюджеты, либо реализатор продукции. Как пример, в случае беспроцентных кредитов по сервису в нашем банке клиент получает возможность приобрести товары или услуги в рассрочку и без переплат. Однако, уплату процентов по такому кредиту берет на себя продавец. Таким образом предприниматели увеличивают объемы продаж. Расходы по оплате процентов компенсируются увеличением оборота.

Вместе с тем, беспроцентные социальные кредиты от государства или местных громад не имеют отношения к потребительскому кредитованию.
 

Как не попасть в кредитную кабалу

Юрист Станислав Певко настоятельно рекомендует при заключении кредитного договора внимательно его изучить.

— В первую очередь потребителю нужно обратить внимание на предмет договора, на размер процентной ставки по кредиту, как она может меняться (допустим, по волеизъявлению кредитора, но при этом клиент должен быть предупрежден об изменении) и календарный план погашения кредита и какими суммами (должен быть в приложении к кредитному договору). Кроме того, у кредитора могут быть приглашены третьи лица — кредитные агенты или кредитные представители. В этом случае банк должен сразу предупредить потребителя, сколько стоят их услуги. Нередко же на практике бывает что люди даже не читают кредитные договора — подписали, потом «не знаю, куда» положили. В результате возникают большие проблемы, — говорит он..

Также юрист советует с осторожностью относиться к предложению о реструктуризации долга.

Принимать такой вариант можно лишь в том случае, если человек реально располагает суммой, чтобы своевременно погасить платежи. В противном случае ему опять насчитают проценты в виде пени и снова он попадет в туже кабалу, — говорит он.