Потребительское кредитование обросло множеством устрашающих историй – огромные переплаты, испорченная кредитная история, чужие долги...

А все потому, что многие люди не думают о последствиях и не вчитываются в условия договора, когда берут займы. В чем подвох, разбирался «Вечерний Харьков».

Как читать кредитный договор?


По словам главного специалиста Харьковского городского центра бесплатной вторичной правовой помощи Ирины Окары, очень часто харьковчане обращаются за консультацией по поводу потребительских кредитов.

— В частности, довольно много обращений касаются установки металлопластиковых окон в кредит, — рассказывает специалист. — Горожане рассказывают, что к ним приходят представители неких организаций и предлагают подписать договор на установку окон и одновременно заключить кредитный договор с банком. В результате — и окон нет, и какие-то деньги еще остался должен.

А происходит это потому, отмечает адвокат Андрей Лысенко, что люди просто не читают кредитные договоры, которые подписывают.

— Прежде чем брать кредит, прочитайте договор, желательно с юристом. Прежде всего обратите внимание на срок действия соглашения. Затем посмотрите, указаны ли в документе ежемесячные платежи, потому что практика Верховного суда стоит на том, что наряду со сроком действия договора ежемесячные платежи являются самостоятельным сроком выполнения обязательств и на них также распространяется срок исковой давности, если дело заходит в судебную плоскость, — говорит адвокат.

Клиенты платят и все равно остаются должны


Еще один важный момент, на который необходимо обратить внимание, – очередность погашения задолженности.

— Большинство заемщиков, которые обращаются за консультацией, недоумевают: «Плачу-плачу деньги, а все равно должен. Почему?». А дело в том, что практически в каждом договоре есть пункт, который звучит по-разному, но смысл сводится к одному: в случае, если просрочена задолженность или заемщиком внесена не полная сумма ежемесячного платежа – в первую очередь погашается то-то, во вторую – то-то, в третью — то-то, — продолжает Андрей Лысенко.

Первое, по словам адвоката, – это, как правило, пеня, то есть заработок банка или кредитной организации; второе — всякие комиссии; третье — просроченные процентные выплаты, то есть тоже заработок банка. В четвертую очередь учитывается просроченное тело кредита, то есть то, что вы должны были заплатить, но не заплатили; в пятую очередь – срочные процентные выплаты, которые насчитываются; в шестую – срочное тело кредита. Получается такой огромный «бутерброд», переварить который потребителю довольно тяжело.

— Как с уборкой снега в снегопад — вы убираете, а он снова падает. То же происходит и с кредитом: вы платите – а сумма долга растет. Такой подход чаще всего практикуется в микрофинансовых организациях, где за любую просрочку начисляются повышенные проценты, большая пеня и штраф. То есть, если вы, к примеру, берете в кредит 1200 гривен, через пару лет эта сумма может вырасти до 50 тысяч гривен. А вы же вроде платите, но идут деньги совершенно не туда, — предупреждает адвокат.

Подводные камни залогового кредита


Андрей Лысенко советует на стадии подписания кредитного договора взять калькулятор, ручку, лист бумаги и посчитать все суммы, которые вам придется выплачивать.

— Например, средняя ставка по банковским беззалоговым кредитам – 80–100% годовых. Однако платеж здесь хитро устроен: есть тело кредита, есть проценты, есть комиссия. Несмотря на то что Верховный суд считает, что это незаконная штука, но она существует. Имеется также достаточно большая страховка. И ваш платеж составит в среднем шесть-семь тысяч гривен. Так что сначала посчитайте, а затем уже принимайте решение – брать или не брать.

Если это залоговый кредит при покупке автомобиля или квартиры, обратите внимание на санкции, указанные в договоре залога, на случай, если вы не можете выплачивать кредит, — другими словами, отбирают ли у вас автомобиль либо квартиру.

— Нередко от наших клиентов можно слышать: «Я взял в кредит машину, дальше платить не смог, машину банку отдал – что они еще от меня хотят?». Дело в том, что машину вам не давали – вам давали деньги под залог транспортного средства. Автомобиль принадлежит вам, и банку он не нужен – ему нужны деньги. Если вы отдали машину, то хотя бы поинтересуйтесь, что с ней: продали или не продали, — рекомендует Андрей Лысенко.

Ситуация, как в мультике


Потеряли работу, серьезно заболел кто-то из родных – да мало ли ситуаций бывает в жизни, когда человек вдруг понимает, что оплатить кредит не может. Что делать? В этой ситуации большую роль играет тот факт, в каком учреждении вы брали кредит – в банке или в микрофинансовой организации.

— Микрофинансовые организации — это хорошо разрекламированные компании типа «Быстрых денег», которые дают краткосрочные кредиты сроком на один месяц до десяти тысяч гривен, — уточняет Андрей Лысенко. – Есть Закон Украины «О потребительском кредитовании», который регулирует кредитные вопросы банков. Есть Закон «О защите прав потребителей», который защищает права клиентов, в том числе и тех, которые делают покупки в кредит. По идее, данные законы должны работать «рука об руку». Однако по факту они работают врозь. И вот в этой «полости» между ними как раз и сидят микрозаймы, потому что в Законе «О потребительском кредитовании» указано, что его действие не распространяется на кредиты сроком до одного месяца с общей суммой до одной минимальной зарплаты. Получается, как в мультике о Винни-Пухе: «Мед – это очень уж хитрый предмет! Мед если есть, то его сразу нет».

Если нет возможности оплатить кредит


Если вы понимаете, что не можете погасить кредит, первое, что нужно сделать, — пойти в банк или микрофинансовую организацию и попытаться договориться, выяснить, какие есть варианты. Как ни странно, но банки более лояльны к переговорному процессу.

Второй вариант – погашение долга с дисконтом, то есть когда банк, грубо говоря, готов простить вам часть долга. Но… не бесплатно.

— Здесь нужно понимать одну вещь: ваш долг похож на воздушный шарик. Когда вы берете кредит, он помещается у вас на ладошке, как ненадутый воздушный шарик. А когда вы не можете его оплачивать, кредитор этот шарик надувает. И как он его надувает – этот механизм как раз и прописан в том самом договоре. Так вот, вам могут предложить погасить долг с дисконтом. То есть эту сумму надули и говорят: мы готовы списать, допустим, 50 тысяч из ваших 100 тысяч долга. Вы тут же должны задать вопрос: «Какова структура долга?». Если мы возьмем, допустим, условные 100 тысяч, из которых 20 тысяч — это тело, 30 тысяч – проценты, а 50 тысяч — пеня, то вам спишут воздух. Вы все равно заплатите тело и проценты, и банк на вас заработает. А если вам предлагают списать 50 тысяч, из которых 10 тысяч – пеня, а 40 тысяч – тело кредита, то с тела кредита вы заплатите 19% подоходного налога, потому что считается, что вам деньги подарили, — раскрывает хитрости кредиторов Андрей Лысенко.

Если кто-то взял кредит на ваше имя


Нередко можно услышать истории о том, что мошенники, воспользовавшись личными данными человека, взяли на него кредит. По словам Андрея Лысенко, зачастую аферисты воруют личные данные из ProZorro для получения микрокредитов. Большинство потерпевших — предприниматели, которые работают на платформе госзакупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать отсканированные копии своих паспортов в открытом доступе.

Однако оказаться в такой ситуации может любой человек. Персональные данные могут попасть в общий доступ, если человек пересылает их через файлообменный сервис и неправильно выставляет настройки приватности. Кроме того, не стоит отметать и опасность фишинговых ресурсов, имитирующих официальные сайты, приложения или сервисы. Случается, что какой-нибудь ресурс – скажем, интернет-магазин – прекращает свое существование, а его клиентская база попадает в общий доступ.

— Если выяснилось, что на ваше имя взяли кредит, нужно, заручившись правовой помощью, попросить банк или микрофинансовую организацию предоставить вам документы, по которым брался кредит. Когда вы их изучите, наверняка найдете несоответствие – не тот идентификационный номер либо «левый» телефон, чужая электронная почта. Затем подаете заявление в полицию, добиваетесь внесения в Единый реестр досудебных расследований и получаете выписку из него. Вооружившись данной выпиской, пишете заявление в организацию, где был взят кредит на ваше имя: «Я такой-то такой-то, кредит у вас не брал. Обратился по указанному поводу в полицию, прилагаю выписку из ЕРДР. Прошу прекратить взыскивать с меня долги, а также убрать не соответствующую действительности информацию из базы Украинского бюро кредитных историй», — рассказывает Андрей Лысенко. — Последний момент очень важен, потому что с бюро кредитных историй работают и микрофинансовые организации, и банки. И если вам действительно понадобится кредит, но в базе бюро на вас будет числиться просрочка по платежам в мирофинансовые организации, банк сочтет вас профессиональным заемщиком и кредит вам не даст. Так что добивайтесь закрытия кредита и выдачи вам справки. В целом финучреждения реагируют достаточно быстро и закрывают такие кредиты.

Если на вас повесили чужие долги


С потребительскими кредитами может быть связана еще одна неприятная ситуация, от которой никто не застрахован. Об одном из таких случаев юристам рассказала клиентка.

— «Быстрые деньги» выдали кредит нашему знакомому, – говорит она. – Из этой организации позвонили мужу и поинтересовались, знает ли он данного человека. Муж подтвердил: «Да, знаю». Вот и все. А через время ему стали приходить сообщения о том, что у него долг. Как быть? Ведь он вообще ни в чем не участвовал, ничего не подписывал – ему просто позвонили… Можем ли мы спать спокойно или нужно предпринимать какие-то шаги?

По словам Андрея Лысенко, скорее всего, в данном случае уже работают коллекторы, которым кредиторы продали долг знакомого.

— А лучшие помощники коллекторов при взыскании долга — родные и близкие должников. Они ищут в окружении должника болевые точки. В основном давят на чувства страха и стыда. Банковские взыскатели так не работают – у них более конструктивный подход, потому что они хотят урегулировать ситуацию, а коллекторам нужно задавить, — поясняет адвокат. — И тут все зависит от стрессоустойчивости семьи. Я бы рекомендовал просто не обращать внимания.