Теперь банковскую карту можно будет получить не только в отделении банка, но и на почте, в торговых сетях и даже в ломбарде – харьковчан ждут серьезные изменения в сфере проведения банковских платежей, привнесенные новым законом. Что они значат для людей и кого заинтересуют новые возможности?

Верховная Рада Украины приняла закон «О платежных услугах», который адаптирует законодательство нашего государства к законодательству ЕС.


Кого заинтересуют новые возможности


В частности, платежные карты теперь могут выпускать почта, торговые сети, кредитные союзы и ломбарды. Однако украинцам напомнили, что новые игроки на финансовом рынке не будут столь надежными, как банки. Дабы избежать нарушений, всех их обязательно будет контролировать Национальный банк.

– Национальный банк год назад разрешил банкам проводить дистанционную идентификацию клиентов, благодаря чему банк может сделать человека своим клиентом дистанционно. Раньше нужно было, чтобы человек пришел в банковское отделение – себя показал, предъявил паспорт, идентификационный код. Сейчас при наличии электронной подписи он может это сделать онлайн, – рассказывает «Вечернему Харькову» главный редактор издания «Деньги.ua» Александр Крамаренко. – Кроме того, банкам разрешили использовать  для идентификации услуги посредников. То есть теперь человек может быть идентифицирован не только банком, но и, например, в почтовом отделении.

По большому счету, эта новация не стоит выеденного яйца, поскольку банки имеют широкую сеть отделений, куда прийти не составляет труда, а посему именно орни остаются наиболее активными эмитентами карточек. Кого же могут заинтересовать новые возможности?

– Есть довольно широкий слой населения, который живет в селах, небольших городках, где представлены далеко не все банки, банковских отделений мало, а где-то и вовсе нет. Там, конечно, ситуация такова, что новые возможности позволят людям, например, через почту или как-то иначе получить свою банковскую карточку и начать ею пользоваться, хотя раньше человек не был клиентом того или иного банка, – продолжает Александр Крамаренко.

Как это будет работать


За рубежом практика, когда банковские карточки присылают по почте, является достаточно распространенной. А как это может работать на практике у нас?

– Все зависит от процедуры конкретного банка, – говорит эксперт. – Например, в свое время некоторые банки предоставляли кредиты через почту. Почта принимала заявку на кредит, передавала в банк, тот обрабатывал заявку, одобрял ее или не одобрял, дальше передавал документы почте. Человек получал в почтовом отделении подписанные бумаги и наличные либо банковскую карточку с кредитным лимитом.

Крупные торговые сети уже давно выпускают карты совместно в банками.

– Мне, например, в свое время в одной из крупных торговых сетей выдали скидочную и одновременно банковскую карточку, которую можно было активировать, придя в отделение банка, – рассказывает Александр Крамаренко. – На самом деле вариантов масса, начиная от того, что человек получает полный пакет – договор, карточку и конверт с пин-кодом и – заканчивая тем, что ему вручают карточку, а он потом приходит в банк и завершает процесс активации. Либо же, например, все бумаги человек получает в торговой точке или на почте, затем заходит на сайт банка, заканчивает процесс активации и ему приходит пин-код. Это вопрос чисто технический и зависит от банков, их взаимоотношений с клиентами и так далее.

Плюсы и минусы безналичных расчетов


Все это делается для того, чтобы как можно больше людей переходило на «пластик», считает эксперт.

– Это нужно для того, чтобы расширить популярность банковских карт и чтобы банки больше занимались безналичными расчетами. Идея кэшлес, то есть использование безналичных расчетов обычными людьми, очень популярна у наших руководителей страны, Национального банка и прочих. В принципе, это неплохо, но есть определенные проблемы, которые связаны с особенностями отечественной банковской системы, судебной системы и так далее, – замечает Александр Крамаренко. – Например, 6 июня вступил в силу Приказ Минюста, в соответствии с которым исполнители автоматически могут списывать долги с банковских счетов украинцев. И если с человека списан, допустим, вовсе не его долг, эту процедуру предстоит долго и нудно обжаловать суде.

В любом случае карточки имеют как плюсы, так и минусы.

– Плюсы – это удобство, комфорт, возможность совершить операцию дистанционно, не носить с собой толстый кошелек. А минусы – все риски, которые несет в себе банковская карта: мошенничество, незаконное списание средств и тому подобное, – считает эксперт.

За какие услуги взимается комиссия?


Среди важных новаций закона о платежных услугах – и то, что всем финансовым операциям присваивается статус платежных услуг, на которые будут распространяться общие правила.

– К финансовым платежным услугам относят денежные переводы, открытие и обслуживание счетов, снятие наличных денег со счета, перевод с карты на карту и перевод денег без открытия счета, выдача кредита и ежемесячные взносы по нему, выпуск электронных денег и операции с ними, – рассказывает Александр Крамаренко. Кроме того, вводится такое понятие, как ограниченные финансовые услуги. К ним отнесли почти все целевые платежи физлиц – от оплаты коммуналки до покупки проездных документов. Поскольку все перечисленные операции теперь будут являться услугами, то за них может взиматься плата.

Правда, в законе есть ограничение, которое не позволяет устанавливать комиссию выше 20% минимальной зарплаты – сейчас это 1200 гривен.

Вместе с тем, передача любой наличности из рук в руки платежной услугой не считается. Также к нефинансовым платежным услугам отнесли инициирование платежной операции и предоставление данных со счетов клиентов.

– К тому же предоставлять платежные услуги теперь могут не только банки, но и специальные платежные учреждения и учреждения по предоставлению нефинансовых услуг, а также органы государственной и местной власти, почтовые операторы, Нацбанк. При условии, что у них будет лицензия, – уточняет эксперт. – Проверить наличие разрешительных документов можно будет в госреестре платежной инфраструктуры, ведением которого будут заниматься специалисты НБУ.

Не исключено, что это может быть чревато засильем «дармоедов» из числа так называемых финансовых посредников, которые будут предлагать «помощь» за снятие налички, переводы средств, выдачу займов, выпуск электронных денег и консультации по работе с ними, и т.д. При этом потребитель в подобных  условиях практически не защищен.

В каждом селе – своя валюта?


Закон позволяет выпускать цифровую гривну. Заниматься эмиссией уполномочен исключительно Нацбанк. Он же будет разрабатывать правила обращения электронной нацвалюты, определять объем годовой эмиссии, устанавливать порядок хранения и т.д.

Право на выпуск собственных электронных денег предоставлено едва ли не всем желающим – от банкиров и почтовиков до органов местного самоуправления. То есть, по-сути, каждая ОТГ сможет выпустить собственную е-валюту со всеми вытекающими последствиями. А вот зарабатывающих на инвестициях в криптовалюту украинцев будут облагать поборами.

Информационная подготовка к соответствующему нововведению уже идет.