Почти у всех кредитных карт есть льготный период, когда банк не начисляет проценты на заемные деньги. Это большое преимущество кредитных карт. Велик соблазн, который предлагают кредитки, - тратить больше, чем можешь себе позволить. И, если вы не сможете вернуть деньги до окончания льготного периода, вас ждут платежи за высокой процентной ставкой.
Льготный период (его еще называют "grace-период») - большое преимущество кредитки. В это время за пользование кредитными средствами насчитывается всего символический процент - например, 0,01% годовых (для понимания - это 10 копеек на 1000 грн), пишет Liga.net. Обычно максимальный льготный период по карте - 55 дней, иногда можно найти 62-92 дня.Банк начинает начислять высокую процентную ставку только если задолженность до окончания льготного периода не погашена или если вы снимали наличные или пересказывали кредитные средства на другую карту. Эффективная ставка по кредиткам может составлять до 150% годовых.
Но напомним: если использовать кредитку для платежей в магазинах или ресторанах и вовремя гасить задолженность до окончания льготного периода - то кредитная ставка будет минимальной, например, 0,01% годовых. Выгодно? Вне всякого сомнения.
На чем же зарабатывают банки? В случае с кредитными картами банки часто зарабатывают на человеческих слабостях. Часто мы не можем отказать себе в спонтанной покупке или просто невнимательно читали паспорт потребительского кредита.
Как рассчитать реальный срок льготного периода
Выбирая среди предложений кредитных карточек, надо понять, как рассчитывается льготный период - у разных банков разные условия. От этого зависит, когда вносить платежи и как долго вы бесплатно сможете пользоваться деньгами банка. Распространенной ошибкой при использовании кредиток есть уверенность, что льготный период начинается со дня использования кредитных средств. Однако это очень редко действительно бывает так.
Рассмотрим три наиболее популярные схемы в Украине.
Первая. От первого числа месяца, когда потрачены кредитные средства. Это означает: чем ближе к концу месяца потраченные деньги, тем меньше льготный период. Например, у вас карта с 55-дневным льготным периодом и вы что-то купили за кредитные деньги 20 июля. Чтобы успеть внести деньги в рамках льготного периода, надо погасить всю сумму до 25 августа. То есть реальный льготный период колеблется от 25 (если дата покупки - 31 июля) до 55 дней (если дата покупки - 1 июля).
Вторая. С даты заключения кредитного договора. Например, банк заявляет, что первый льготный период составляет 92 дня, а второй и последующие - до 62 дней. Первый льготный период начинается в день оформления карты. В таком случае, если карту оформили 15 июня, а расход кредитных средств состоялся 31 июля, то их надо внести до 15 сентября. То есть реальный льготный период будет 46 дней. В дальнейшем начало льготного периода устанавливается со дня открытия карты, то есть в нашем случае 15 числа каждого месяца.
Третья. 10-20-30 числа - дата по выбору клиента. По такой карте льготный период начинается с даты по выбору клиента, например, 10, 20 или 30 числа месяца, в котором возникла задолженность. Платежной датой будет тоже 10, 20 или 30 число следующего месяца. То есть если клиент выбрал 20 число, совершил покупку 25 июля, то погасить долг он должен до 20 августа. Поэтому у потребителя есть 27 практически беспроцентных дней до платежной даты.
Итак, реальный срок использования кредитных средств может быть существенно меньше, чем декларируемый. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты.
На что именно действует льготный период
В подавляющем числе банков льготный период действует только для безналичных расчетов карточкой: покупки в магазинах, оплата услуг, онлайн-платежи и т. д. А если с кредитки снимать наличные средства или осуществлять перевод средств с карты на другую карту или счет, то к ним сразу применяется нельготная процентная ставка. Заранее проверьте информацию о том, на какие именно транзакции распространяется льготный период вашей карты.
Снимать наличные за счет кредитных средств - это дважды нерациональная идея. Кроме того что на эту операцию не распространяется льготный период, так это еще и дорого - ориентировочно до 4% от суммы снятия в банкомате.
Главный принцип разумного использования кредитных карт - пытаться погасить задолженность именно во время льготного периода, а если не удалось - заплатить долг как можно быстрее. За большой суммой на долгий срок лучше обратиться в банк, чтобы получить потребительский кредит на личные цели или кредит на приобретение товаров.
Как погашать кредит по карте
Как рассчитываться, если вам не удалось вернуть кредитные средства во время льготного периода? Короткий ответ - как можно быстрее.
Общий срок кредитования по карте может составлять 12-24 месяца. Подробные условия возврата кредита по кредитной карте прописаны в кредитном договоре. Обязательно изучите их до подписанию, чтобы понимать, какие расходы могут вас ожидать.
Банки часто устанавливают размер ежемесячного обязательного минимального платежа. Обычно эта сумма составляет 3-10% от суммы задолженности. Иногда банк дополнительно устанавливает минимальную сумму, которую следует возвращать ежемесячно - например, 100-500 грн. За несвоевременно уплаченный обязательный минимальный платеж банк может применить штрафные санкции и требовать полного возврата суммы долга, например, за десять дней.
Узнать о сумме обязательного платежа и проверить ее самостоятельно можно с помощью банкомата, терминала самообслуживания, банковского приложения, интернет-банкинга или позвонив в колл-центр банка. Иногда банки самостоятельно присылают выписку со счета, которая содержит информацию о сумме минимального платежа.
