Прежде чем выдать клиенту кредит, банк должен оценить его кредитоспособность. Финансовое учреждение должно убедиться, что человек сможет отдать деньги. Что же такое оценка кредитоспособности и каким образом ее осуществляют финучреждения?
Финансовое учреждение должно оценить возможности потребителя, который обращается за кредитом, вернуть средства вместе с уплатой процентов и комиссий, пишет Liga.net. Банку желательно понимать, хватит ли человеку дохода для обслуживания будущего кредита.
Как это происходит и что значит для клиента?
Если вы захотите взять кредит, кредитор (банк или иное финучреждение) попросит предоставить личную информацию. Детально изучит ее, а также соберет данные о вас из других источников. Это делается для того, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Именно от такой оценки зависит, предоставят ли вам кредит, в какой сумме и на каких условиях.
Оценивать кредитоспособность могут почти все финансовые учреждения, которые кредитуют – банки, кредитные союзы, финансовые компании, к которым вы обратитесь, если захотите взять кредит.
Когда впервые оценивать кредитоспособность и как часто это делать потом?
Обычно, оценку кредитоспособности физических лиц проводят один раз перед выдачей кредита. По кредиту на несколько лет оценку проводят обычно ежегодно (от вас могут потребовать новые справки о доходах и т.п.).
Как оценивают кредитоспособность физических лиц?
Насколько внимательно финансовое учреждение проверять вас и сколько различных документов или информации запросит, зависит в первую очередь от срока, на который предоставляется кредит, и его суммы. Соответственно, чем длиннее срок и больше сумма, тем более придирчиво будут оценивать вашу кредитоспособность.
Всю информацию о вас финучреждения проверяют на основе данных, получаемых из бюро кредитных историй и открытых государственных реестров.
О размере ваших доходов финансовые учреждения узнают от вас или от вашего работодателя, попросив справку о заработной плате.
О размере ваших расходов они узнают из анкеты, которую вы заполняете, или учитывая средний показатель расходов для вашего региона и уровня дохода. Обычно финансовые учреждения учитывают, что из «свободных средств» заемщики смогут выплатить до 70% на погашение кредитов, а остальные деньги все же должны зарезервировать на случай форс-мажорны обстоятельств. Это объясняется тем, что психологически трудно отдавать все имеющиеся деньги, кроме тех, которые предусмотрены на питание, ведь в результате возникает желание возвращать кредиты не в первую очередь.
Если речь идет о небольшом кредите
Финансовые компании уделяют значительно меньше внимания кредитоспособности клиента, ведь они выдают небольшие кредиты (так называемые кредиты до зарплаты) сроком до одного месяца, а сумма таких кредитов составляет не более одной минимальной зарплаты (сейчас это 6000 грн). Обычно, финкомпании просят от клиентов только паспорт и идентификационный код, но компенсируют этот риск сверхвысокими процентами по кредиту (например, 700% годовых).
Среди других факторов, которые позволят оценить вероятность возврата кредита, являются:
– цель, на которую вы берете заем (квартира, автомобиль или просто 1000 гривен к зарплате)
– ваша кредитная история;
– имущество, которое у вас есть;
– наличие или отсутствие поручителей, если того требуют условия кредита (например, ипотека), также учитывается финансовое положение самих поручителей;
– обращают внимание на стабильность вашего дохода (например, если вы часто меняете работу, поэтому банк может предположить, что ваш доход нестабильный);
– являетесь ли вы клиентом этого учреждения и насколько ваши отношения с ним удачны.
Сколько стоит оценка кредитоспособности?
Вы как заемщик не уплатите за это ни копейки. Если же финансовое учреждение просит вас оплатить комиссию или платеж за оценку вашей кредитоспособности – это прямое нарушение ваших прав как потребителя финансовых услуг.
Однако заметьте, что кредитное учреждение должно получить ваше согласие на доступ к кредитной истории. Без такого согласия оценка кредитоспособности не может быть проведена.
По результатам оценки финансовое учреждение может решить, что ваших доходов в настоящее время не хватит, то есть оценка окажется негативной. В результате вам могут отказать в кредите или предложить меньшую сумму (не миллион гривен на приобретение квартиры, а 500 тысяч, например). Вы, конечно, можете согласиться или отказаться.
Чем лучше ваша кредитная история и оценка кредитоспособности, тем ниже могут быть для вас ставки по кредиту или тем большую сумму кредита вы сможете получить.
