Однако это не так-то просто: на страже интересов банков стоит многотысячный штат юристов.

Воспитывать у заемщиков социальную ответственность нужно, но делать это следует корректно, а не «выламывая» руки, считает председатель Комитета по недвижимости Европейской бизнес-ассоциации Игорь Балака.

— У нас же складывается парадоксальная ситуация: честные заемщики, которые платят по банковским кредитам, находятся в заведомо худшем положении, чем злостные неплательщики, для которых предусмотрена программа реструктуризации, — рассуждает Игорь Николаевич. — Более того, именно старательным плательщикам банки зачастую и поднимают ставки, а люди безропотно платят… пока не заканчиваются деньги и терпение. В итоге сегодня многие клиенты финансовых учреждений вначале пытаются минимизировать платежи, а потом, решившись на борьбу, признают себя банкротами.

В судах рассматривается около ста дел


Житель Харьковской области Виктор Дяченко в 2008 году решился работать на себя и, продав свою «Газель», купил в кредит фуру. Вначале дела шли очень хорошо: от желающих доставить из Одесского порта на Слобожанщину контейнер с товаром попросту не было отбоя. Дальнобойщик рассчитывал, что ему удастся вернуть банку 80 тысяч долларов в течение года, но тут грянул кризис — и поток импорта иссяк. Вскоре ежемесячный платеж по кредиту в 6 тысяч долларов стал неподъемным.

Компетентное мнение

Алексей Яснолобов, директор юридической фирмы:
— Насколько я знаю, в Харьковской области уже заведены три уголовных дела по лжебанкротствам. Большинство заявлений в судах квалифицируются как фиктивные банкротства. Реальная процедура может быть начата только в том случае, если предприниматель брал кредиты для своего бизнеса и прогорел, но сюда не относятся потребительские кредиты на жилье и автомобили. Если у заемщика нет возможности отдать долг, он является банкротом как предприниматель. Этот процесс контролирует Комитет кредиторов и арбитражный управляющий.


— Я старался платить банку, сколько мог, забирал у семьи последние деньги. Много раз обращался в банк, просил реструктуризировать или как-то отсрочить выплаты, пока снова не стану на ноги, в ответ мне улыбались и обещали помочь, — рассказывает Виктор Дяченко. — А потом пришла бумага из третейского суда, в которой говорилось, что банк насчитал мне еще 80 тысяч долларов штрафа за просрочку платежей. Сейчас фура стоит не более 20 тысяч долларов, то есть даже если я ее продам, от кредитного ярма не избавлюсь. Я не вижу другого выхода, кроме банкротства.

По словам гендиректора Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолия Родзинского, ежедневно к юристам за консультациями обращаются десятки людей, но на процедуру банкротства решается далеко не каждый.

— Сегодня наш центр представляет в судах интересы около сотни человек. В целом же большинство граждан боится отстаивать свои права, так как считает, что простые люди не смогут доказать банкам с их многотысячным штатом юристов свою правоту, — отметил Анатолий Анатольевич. — Конечно, если вы брали кредит на бытовую технику, то мы советуем его выплатить. Процедура банкротства — это исключительный способ восстановления платежеспособности должника в безнадежных ситуациях, когда других вариантов попросту нет.

Интересно, что…

Только за текущий год банки США списали более 30 млрд долларов кредитов, причем банкротами в этой стране становится ежегодно более одного миллиона человек. В Украине первые десять заемщиков были признаны банкротами в декабре 2008 г. Хозяйственным судом в Харьковской области.


По его мнению, даже продав объект залога, человек все равно остается пожизненным должником финучреждения. В данном случае банку будет выгоднее пойти на компромисс и поддержать должника, решившегося на процедуру банкротства.

— Некоторые к процедуре банкротства относятся положительно, потому что это способ получить от заемщика хоть какие-то деньги и достаточно быстро, — делится опытом Анатолий Родзинский. — Ведь есть такой аспект, как резервирование. После того как заемщик не платит банку более 90 дней, банк обязан классифицировать должника как безнадежного и сформировать резерв. То есть «заморозить» сумму непогашенной задолженности на счету в Нацбанке. В итоге банк теряет не менее 15% в год. После процедуры банкротства деньги размораживаются и могут работать в экономике.

Заемщик лишится всего имущества


Кстати, процедура банкротства предполагает, что человек, который не может самостоятельно справиться со своими долгами, обращается в суд с заявлением, в котором просит признать себя банкротом. Суд рассматривает предоставленные документы и если считает доводы убедительными, то назначает ликвидатора (арбитражный управляющий, который обладает лицензией Министерства экономики).

Главная цель ликвидатора — выявить и продать все имущество (как заложенное, так и незаложенное) на аукционе любому желающему по рыночной цене. Потом деньги поступают на расчетный счет и делятся между кредиторами, причем банки имеют преимущественное право на получение денег, вырученных от предмета залога. Если денег на погашение всей задолженности не хватает, то суд списывает непогашенную задолженность человека перед банком в любом размере.

— С одной стороны, заемщик лишается всего имущества, но с другой стороны — он уже никому ничего не должен и имеет шанс начать жизнь с нуля,— разводит руками гендиректор Консультационного центра по вопросам банкротства. — К слову, в процедуре банкротства распродается только имущество заемщика, а не его родственников. Нельзя гарантировать, что банк, в свою очередь, не будет обжаловать решение, но суд разберется и установит истину. После же процедуры банкротства банк к заемщику напрямую не может уже прийти никогда. В то же время закон предусматривает механизм, предотвращающий злоупотребления этой льготой — человек не может банкротиться в течение пяти лет после окончания первого банкротства.

А вот президент Харьковского банковского союза Анатолий Волок уверен, что процедура банкротства — это не есть благо ни для заемщиков, ни для банков.

— По статистике 70% дел о банкротстве разбиваются в судах как лжебанкротства, — поясняет Анатолий Михайлович. — Кроме того, человеку, прошедшему через процедуру банкротства, в будущем могут отказать в выдаче кредита из-за неблагонадежности, так как все данные о ссудозаемщиках попадают в Бюро кредитных историй.