В наследство от дяди мне досталась квартира, а в придачу к ней – долги по ипотеке. Подскажите, пожалуйста, должна ли я платить по дядиным кредитам? Екатерина Максимовна


-- Действительно, в наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный банковский кредит. Увы, долги в нашей стране наследуются -- таковы требования законодательства, – отвечает на вопрос нашей читательницы заместитель начальника отдела правовой работы, правового образования, систематизации законодательства Харьковского городского управления юстиции Оксана Парамонова. – Согласно ст. 1218, 1281 Гражданского кодекса Украины, обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства.

Покрыть долг может страховка


В большинстве случаев кредиторы заставляют получивших наследство платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней. Между тем вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.

Так, по словам Оксаны Викторовны, если страховка была, то теоретически наследники могут отделаться «легким испугом», так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Им даже может перепасть немного денег -- если сумма страховой выплаты будет больше, чем остаток задолженности по кредиту. Однако сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко, все же есть, поскольку, как известно, наши страховые компании не очень-то любят платить.

Многие из них используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая, требования о предоставлении нотариальных копий документов, которые невозможно получить либо не подлежат нотариальному заверению, и так далее.

Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.

– Если страховка не сработала или ее вообще не было (сейчас даже по ипотечным кредитам ее не всегда требуют), то возвращать долг придется наследникам заемщика. И от этого, увы, никуда не денешься, – предупреждает Оксана Парамонова. -- Так что, если берутся крупные кредиты, которые другие члены семьи в случае чего не в состоянии будут оплатить, лучше страховать жизнь.

Задолженность погашается после вступления в права наследования


Оформляется перевод долга наследникам достаточно долго, объясняет специалист. В день смерти заемщика происходит так называемое открытие наследства и в течение шести месяцев наследники могут подавать заявления на вступление в права наследования. По истечении этого срока они вступают в права, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам.

– Некоторые банкиры советуют наследникам платить по кредиту с первых дней после смерти заемщика, чтобы не было просрочки и штрафов. Но такой совет напрямую противоречит действующему законодательству (ст. 1270 Гражданского кодекса), – предупреждает Оксана Парамонова. – Наследники обязаны погашать задолженность только с момента вступления в права наследования, то есть через шесть месяцев.

Если наследники принимают наследство и соглашаются платить, банк предлагает им переоформить кредитные соглашения. В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника. Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.

Несговорчивые наследники обречены на дополнительные траты


Если же наследники не хотят гасить кредит и отказываются признать долг, банк после вступления наследниками в свои права прибегает к стандартным процедурам по работе с недобросовестными заемщиками, предупреждает Оксана Викторовна. Речь идет об обращении банка в исполнительную службу или в суд и о дальнейшей продаже имущества должников.

Если унаследованный кредит был обеспечен залогом, то банк в первую очередь обратит взыскание на предмет залога. Если же залога не было (потребительский кредит, кредитная карта) или имеющегося обеспечения недостаточно для полного расчета по кредиту, банк будет через суд добиваться продажи любого другого имущества наследников. Поскольку, в соответствии со ст. 24 Закона «О залоге», в случаях, когда суммы, вырученной от продажи предмета обеспечения по кредиту, недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, банк имеет право получить эту сумму за счет продажи другого имущества должника.

– При этом несговорчивым наследникам придется дополнительно потратиться, – замечает Оксана Парамонова. -- Кроме кредита и всех предусмотренных кредитным договором платежей, наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, которые могут возникнуть в процессе принудительного взыскания задолженности.