Сбылась мечта -- в Украине можно жить в долг. Можно полностью "упаковать" квартиру мебелью и бытовой техникой, поехать отдохнуть, а расплатиться потом. Всех нас подталкивают к покупкам. К дорогим, не всегда нужным, под кредит с заоблачными процентами.
Все и сразуАдвокату Сергею Шевченко позавидует любой. В его квартире стоит домашний кинотеатр, новая плита и стиральная машина, а еще спутниковая антенна и роскошный кожаный диван. И все это куплено в кредит за последний год, без начального взноса и с минимальной переплатой процентов. Это отнюдь не сценарий рекламного ролика, а самая, что ни на есть правда. Транжирить деньги банкиров Сергею позволяет работа в крупной адвокатской компании, благодаря которой он может официально подтвердить доход не менее $1000 в месяц.
Для крупных покупок он оформляет потребительский кредит в банке под залог машины и под 16% годовых в долларах. Для покупки мелких товаров -- использует кредитную карту с льготным периодом погашения (0,01% в месяц в случае погашения кредита в течение 30 дней). Причем к кредиту он прибегает даже тогда, когда у него достаточно денег для покупки товара. "Мне жаль выкладывать крупную сумму сразу и оставлять семью без резервного фонда. Всякое может случиться, а "залазить" в депозит не хотелось бы", -- поясняет он. Средний срок погашения кредита у Сергея составляет 1--6 месяцев -- в зависимости от размера займа.
"Конечно, я немного переплачиваю, но если правильно выбрать банк, можно сократить расходы до минимума, а главное -- я получаю то, что хочу, в режиме "все и сразу", -- отмечает он.
Для того чтобы такая вот "жизнь взаймы" стала реальностью, есть несколько путей. Первый -- экспресс-кредитование за 15--30 минут прямо в магазине (без справки о доходах), как говорится, "не отходя от кассы". Второй -- оформление кредита в банке (с предоставлением справки с работы, а иногда и оформлением залога). Обычно его выбирают самые щепетильные и по-хорошему "жадные" клиенты, которые, не жалея времени и ног, стремятся максимально снизить размер переплаты за товар. Они же прибегают и к оформлению беззалогового (бланкового) кредита. "На сегодняшний день, это наиболее универсальное решение предоставления потребительских займов. Такие кредиты не ограничивают покупателя в выборе товаров, поскольку деньги предоставляются наличными либо через пластиковую карту и не предполагают дальнейшего контроля со стороны банка за их целевым использованием", -- отмечает Зинаида Беляева, директор департамента развития розничного и корпоративного бизнесов АКБ "ТАС-Коммерцбанк".
Как видим, существующие кредитные предложения смогут удовлетворить даже самого ленивого и избирательного покупателя. Однако у всех них есть свои плюсы и минусы, которые нужно знать "как Отче наш", прежде чем решаться на сделку с банкирами.
Кредит в два хода
Если лишних денег немного и отдавать их просто так не хочется, эксперты рекомендуют пойти традиционным путем и оформить кредит через банк. На сегодняшний день этот классический вариант кредитования остается самым выгодным для покупателя. Его старожилами являются ПриватБанк, "Аваль", Укрсоцбанк, Правэкс-Банк, ТАС-Коммерцбанк, ВАБанк и другие финансовые учреждения.
Для того чтобы встреча с банкирами прошла успешно, покупатель должен предоставить несколько документов: паспорт, идентификационный код, справку о заработной плате за последние шесть месяцев, а также счет-фактуру из магазина.
Если с документами все в порядке, то, как правило, через один или два дня кредитный эксперт связывается с покупателем и приглашает его посетить банк для оформления и подписания кредитного договора. Во время второго визита клиент получает на руки свои экземпляры подписанных банковских документов, а банк переводит сумму займа на счет магазина, в котором покупатель оформил счет-фактуру. Откланявшись, клиент со спокойной совестью приходит в магазин и забирает зарезервированный ранее товар.
Такие трудозатраты, как правило, положительно сказываются на состоянии его кошелька. По нашим наблюдениям, непосредственное знакомство с банкирами удешевляет потребительский кредит на 5--15% в сравнении с другими более оперативными программами кредитования. Но и в этом случае о низких процентах приходится только мечтать -- в среднем по рынку эффективная ставка подобных займов составляет от 25% до 35% годовых в национальной валюте. В долларах ставка по кредиту на потребительские цели может достигать 18--20% годовых. А при большом сроке кредитования (более года) банк потребует в залог автомобиль или депозит на сумму кредита, либо договор поручительства. Только в этом случае кредит можно получить без начального взноса и на срок от 3 лет. Кстати, удлинение срока кредитования положительно скажется на размере ежемесячного кредитного платежа -- он станет меньше.
Выбирая такую схему, важно избежать всех остальных поборов -- затрат на страхование залога или жизни заемщика. Это возможно, если автомобиль уже застрахован (нужно будет только внести изменения, сделав банк выгодоприобретателем по имеющемуся полису), а поручителем выступает юридическое лицо -- к примеру, работодатель. Хороший работодатель обычно на такое соглашается. В некоторых банках наличие серьезного поручителя или залога может привести к снижению ставки по кредиту -- на 1,5--2%.
Кстати, то, что при получении кредита в банке процедура окажется более длительной, может быть даже на руку клиенту. Ведь за несколько дней можно изучить все условия договора и узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.
Кроме неизбежных потерь времени и необходимости несколько раз ходить из магазина в банк и обратно, у получаемого в банке кредита есть еще один существенный недостаток: некоторые финучреждения выдают ссуды лишь на покупки в определенных магазинах, с которыми у них заключены договоры. Конечно, еще нужно, чтобы именно в этих магазинах нашелся необходимый товар по приемлемой цене. Если чего-то в этой "мозаике" не хватит, придется менять свои предпочтения -- выбирать другую торговую марку, другую торговую сеть или другой банк. А это -- хлопотно!
Экспресс-доставка
И все же народ любит скорость и доступность. Хождение по банкам и общение с кредитными экспертами -- это не для нас. Другое дело, когда приходишь в магазин, выбираешь товар, сразу на месте получаешь кредит и уже вечером всем семейством тестируешь покупку. Таким "щедрым лентяям" больше подходит экспресс-кредитование. "Мобильные ссуды" появились несколько лет назад практически одновременно с классическим потребительским кредитованием, о котором шла речь выше. Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня "кредит для лентяя" -- уже неотъемлемая часть в ассортименте любого более или менее крупного продавца бытовой техники. В этом сегменте активно продвигают свои услуги не только банки (ПриватБанк, Дельта-банк, Правэкс-Банк, "Ренессанс Капитал"), но также специализированные финансовые организации и кредитные союзы -- "Еврокредит", "ПростоКредит", "ПростоФинанс", "Новый кредит" и другие. Особенностью экспресс-кредитования является то, что процентная ставка по ним, как правило, колеблется в пределах 3--8% в гривнах, однако низкая процентная доходность с лихвой компенсируется ежемесячной комиссией, размер которой может достигать 3% суммы кредита. Низкая годовая ставка -- это своеобразный "крючок", на который пытаются поймать клиента, который только по ходу дела узнает, сколько ему реально предстоит платить. А платить придется изрядно -- за счет дополнительной комиссии расходы по кредиту увеличиваются многократно. Кстати, долларовые экспресс-кредиты банки не выдают, что также нужно учесть при выборе схемы кредитования.
Как и для оформления кредита, непосредственно в банке у покупателя должны быть с собой паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, а также заработной плате за последние шесть месяцев. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка (финансовой организации или кредитного союза), находящемуся в магазине, и предоставляет все документы для оформления ссуды. В то время, пока кредитный специалист делает копии паспорта и справки о присвоении налогового кода, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои доходы и расходы, основное место работы и данные о семейном положении. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна -- выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу (часто ее называют скоринговой системой), которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, в случае положительного решения подписывается кредитный договор.
Как показывает практика, позитивный вердикт "скоринга" не может полностью гарантировать, что заемщик окажется аккуратным и платежеспособным -- поэтому риски при выдаче таких займов остаются крайне высокими. Соответственно, заемщику приходится платить не только за свой кредит, но и за тот, который достанется мошеннику, представившему в банк ложные сведения о себе. При этом возможность "прямо сейчас" получить желанный товар и само согласие финансовой организации выдать деньги "за просто так" заставляют заемщика не обращать внимание на множество мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговую стоимость ссуды. "Для получения кредита прямо в магазине покупателю потребуется всего лишь иметь при себе паспорт, идентификационный код и 15--20 минут свободного времени. А услужливые девушки -- представители финансовых организаций -- даже помогут заполнить анкету на получение ссуды так, чтобы увеличить ваши шансы. Однако при этом стоит иметь в виду, что за удобство и скорость операции придется заплатить. И недешево. Банки предпочитают застраховать свои риски, поэтому тяжесть обслуживания такого долга в полной мере ложится на плечи заемщика", -- честно предупреждает начальник Управления банковских технологий и развития бизнеса АКБ "Трансбанк" Ольга Онуфрийчук.
Одним из досадных изъянов экспресс-кредита является запрет на досрочное его погашение либо указание в договоре суммы кредита с процентами за весь срок действия договора. В первом случае нельзя будет досрочно погасить займ и придется ждать (и платить проценты!) его окончания, во втором -- в случае досрочного погашения кредита (к примеру, через 1--2 месяца) придется выплатить банку не только одолженные деньги, но и все проценты и комиссии, которые насчитаны на весь срок кредита (к примеру, на 1--3 года). Кстати, один из банков с такими хитрыми условиями работает не где-нибудь в провинции (где и выбора-то может не быть!), но почти во всех магазинах по продаже мобильных телефонов, расположенных на Крещатике, а также во многих известных магазинах бытовой техники. Поэтому лучше заранее выяснить, как именно начисляет банк проценты и комиссии. "Очень важно подробно расспросить кредитного эксперта до оформления займа обо всех дополнительных платежах помимо процентных расходов. В разных банках может быть разовая или ежемесячная комиссия за оформление кредита. Кроме того, вместе с кредитным договором покупателю могут предложить оформить страховку, которая, в конечном счете, также влияет на совокупную плату, которую придется заплатить, покупая товар за деньги банка", -- советует директор департамента развития партнерской сети банка "Юникредит" Сергей Слюнько.
Одним словом не стоит доверять ни рекламным объявлениям, ни убеждениям кредитных экспертов, пока полностью не прочтен договор и детально не изучены условия кредитования. Нужно помнить, что, как правило, при изначально заявленной ставке в 18--30% годовых эффективная ставка по экспресс-кредитам у большинства банков находится на уровне 50% годовых и выше.
"Револьверная" новинка
Если товар еще не выбран и есть желание спокойно его поискать с деньгами в кармане, то лучше всего оформить кредитную карту с большим лимитом. Основное отличие такого типа займов состоит в том, что проценты по ним начинают начисляться не с момента определения банком кредитного лимита, а лишь после того, как деньги действительно потрачены. Таким образом, клиент получает возможность постоянно иметь при себе значительную сумму "чужих" денег и практически ничего за это дополнительно не платить (кроме платы за обслуживание карты и, иногда, комиссии за выдачу ссуды). "Кредитная карта -- более функциональный инструмент кредитования. Оформив ее один раз, можно неоднократно делать разные покупки или снимать наличные деньги в банкоматах в пределах лимита кредитования", -- отмечает директор департамента развития партнерской сети банка "Юникредит" Сергей Слюнько.
"Кредитки" разделяются на две категории: "овердрафтные" и "револьверные". К первой категории относятся, например, карты, на которые клиент банка получает зарплату, -- однако в данном случае он также может расходовать деньги и сверх того объема, который есть на счету (так называемый "овердрафт"). Лимиты по таким картам обычно невысоки и редко превышают одну-две трети среднемесячного дохода заемщика. Подобную услугу предлагают практически все банки, которые активно занимаются реализацией "зарплатных" проектов.
"Револьверные" карты, которые считаются по-настоящему кредитными, не предполагают наличия постоянного положительного остатка на счету. Название этих карт происходит от принципа погашения кредита, который "вращается": ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования кредитом проценты и небольшую часть основной суммы задолженности -- обычно 10%. При этом весь погашенный остаток займа снова попадает на счет и заемщик снова может им пользоваться. Сегодня подобными предложениями могут похвастаться в основном лидеры пластикового рынка: ПриватБанк (карты "Универсальная" и "Событие"), "Аваль" (кредитная линия "Универсальная"), "Надра" ("Кредиточка", "Настоящая кредитная карта"), Укрсоцбанк ("Кредитка стандартная"), ПУМБ ("Кредитная карта") и УкрСиббанк ("Кредитная карточка").
Пластиковые хитрости
При выборе кредитных карт эксперты рекомендуют обращать внимание на ряд важных условий обслуживания. Во-первых, на процентную ставку по кредиту. Почему-то для карточек банки решили ее устанавливать на уровне 2--4% в месяц в гривнах, сознательно уходя от столь привычной клиентам годовой ставки -- может, чтобы держатели карточек не пугались? Но ситуацию можно легко прояснить, умножив месячную ставку на 12 месяцев. Таким образом, получается, что годовая процентная ставка составляет 24--48%. Однако, помимо процентных расходов, банк дополнительно взимает комиссию, которая составляет от 2% до 4% суммы, списанной с кредитной карточки. Причем эта комиссия списывается при каждом снятии денег со счета, уменьшая тем самым остаток на счету. Плата за снятие денег в чужих банкоматах обычно на 1--2% выше. Во-вторых, при выборе кредитки следует уточнить, сколько будет стоить годовое обслуживание "пластика". В одних банках эта услуга абсолютно бесплатна, а в других ее цена может достигать нескольких десятков долларов. Размер годовой платы зависит от типа кредитной пластиковой карты (Visa Electron, Visa Classic и так далее). В итоге получается, что эффективная процентная ставка по "пластиковому" кредиту также может достигать 50% годовых, а иногда даже и выше.
При выборе кредитки важно также уточнить, какую сумму займа может предоставить банк с помощью пластика. В среднем по рынку размер такой ссуды не превышает $1 тыс. Разные банки отличаются также процедурой погашения пластиковой задолженности. Одни требуют погашать минимум 4% от суммы задолженности, а другие -- до 10%.
И последнее (самое главное), на что следует обратить внимание -- на существование льготного периода пользования заемными средствами. Сегодня такая возможность -- еще редкость в Украине, но во всех развитых странах это -- норма. На протяжении льготного периода плата за пользование ссудой составляет менее одного процента (обычно 0,01%). Если задолженность будет закрыта до завершения льготного периода, то процентные расходы окажутся практически нулевыми, а платить придется разве что комиссию за снятие денежных средств со счета (до 30 гривен). Если же держатель карты"выпадет" за пределы льготного периода, то проценты будут начислены по обычной ставке. Продолжительность льготного периода составляет от 30 до 45 дней. И это один из самых удобных способов быстрого кредитования.
С помощью льготного периода также можно организовать схему "длинного займа": перезанимая у знакомых деньги на пару дней, гасить в течение льготного периода кредит, а потом опять снимать нужную сумму. Затраты на такую "схему" составят менее 1% суммы кредита в месяц. Правда, впечатляет в сравнении со ставками при экспресс-кредитовании?
Кстати, в магазинах по продаже бытовой техники или мобильных телефонов часто можно увидеть одну и ту же картину: потенциальный заемщик изучает с калькулятором в руках кредитный договор, примостившись где-то между стиральной машиной и плитой, после чего кладет его на стол банкирам и уходит восвояси. Иногда, правда, он идет не к выходу, а к кассе -- и "скрипя сердцем" платит за товар своими "кровными". И это нормальная реакция после анализа всех затрат на потребительский кредит и вдумчивой экспертизы банкирских уловок.
Но мы продолжаем настаивать -- оформление выгодного для потребителя кредита тоже возможно. В конце концов вся Америка живет в долг и радуется. Чем мы хуже?
Кредит с умом
Чтобы будущий кредит не стал для покупателя обузой и источником постоянных проблем, эксперты рекомендуют:
- Составить семейный бюджет, из которого должно быть четко видно какую сумму денег клиент мог бы безболезненно для себя и семьи брать на ежемесячное обслуживание долга (желательно, чтобы уровень кредита не превышал 30% доходов заемщика).
- Изучить условия предоставления потребительских займов в банках и кредитных организациях. Выбрать наиболее привлекательный для себя вариант.
- Выбрать не только товар, который планируется приобрести в кредит, но и место покупки.
- В момент оформления сделки внимательно изучить кредитный договор, обращая при этом внимание на наличие дополнительных платежей, а также на то, предусмотрена ли возможность досрочного погашения кредита и какие штрафные санкции банк устанавливает за несвоевременное его погашение.
